目前，定存五年的儲(chǔ)戶不多，多數(shù)人更傾向買中長期理財(cái)產(chǎn)品和保本型基金。

核心提示：

在市民看來，銀行存款的一般規(guī)律是 期限越長利率越高。但是，這個(gè)規(guī)律最近 被打破，比如3 年期存款與5 年期存款相 比，大多數(shù)銀行5 年期存款的利率并不比3 年期的高，國內(nèi)有的商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了 “倒掛”。最近，記者采訪了市區(qū)多家銀行 發(fā)現(xiàn)，部分銀行定期存款的3 年期和5 年期 利率接近持平，只有少部分銀行定存5 年期 利率比3年期高。

3年和5年定存平均利率持平

“5 年定存的利息和3 年的一樣了？以 前不是時(shí)間越長利息越高嗎？”最近，市民李 女士到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理定期存款時(shí)發(fā)現(xiàn)了這 樣一件“怪事”。記者隨后走訪多家銀行了 解到，這種情況在多家銀行普遍存在。查閱 銀行官網(wǎng)后，記者還發(fā)現(xiàn)，在3 年期限以內(nèi)， 各銀行的存款利率均與期限成正比，不過3 年以后就不再遵循這一規(guī)律。如工行、農(nóng) 行、中行、建行、交行、招行的各期利率基本 一致，3 年期和5 年期都為2.75%；多數(shù)股份 制商業(yè)銀行和城商行的利率水平普遍高于 國有銀行，如民生、平安、浦發(fā)等銀行3 年期 和5 年期的存款利率為2.8%，中信銀行個(gè)人 3 年期和5 年期存款均給出了3%的利率，興 業(yè)銀行3 年期和5 年期存款利率為3.2%，較 基準(zhǔn)利率有所上浮。以中國銀行為例，3 年 以內(nèi)的個(gè)人存款利率分別為：三個(gè)月1.35%、 半年1.55%、一年1.75%、二年2.25%、三年期 和五年期存款利率相同，都為2.75%。另外， 大多股份制銀行3 年期和5 年期存款利率也 保持一致水平。

據(jù)中國銀行國際金融研究所統(tǒng)計(jì)，截至 今年7 月31 日，我國17 家主流銀行的5 年 期存款平均利率為2.94%，3 年期存款平均 利率為2.9%，兩者差值僅為0.04%，部分銀 行存款利率甚至出現(xiàn)“倒掛”。另外，包括 工行、農(nóng)行、中行、建行等大部分銀行的5 年 期存款利率和3 年期存款利率完全一樣，期 限溢價(jià)為零。

少數(shù)銀行定存5年利率稍高

據(jù)記者了解，只有少數(shù)銀行如廣發(fā)銀行 等給予了小幅的期限溢價(jià)。記者從多家銀 行了解到，現(xiàn)在定存5 年的儲(chǔ)戶的確不多，不 少人更傾向買中長期理財(cái)產(chǎn)品和保本型基 金。“以前都是把錢存在銀行也不管，圖省 心，現(xiàn)在利息越來越低，銀行的柜員都勸我 不用存那么長的時(shí)間。”65 歲的劉阿姨告訴 記者，她現(xiàn)在一般只存一年期，另外一部分 錢會(huì)用來買些理財(cái)產(chǎn)品和國債。

市區(qū)一家股份制銀行人士認(rèn)為，就算5 年期利率提高一些，對(duì)存款的增長意義也并 不大，絕大多數(shù)儲(chǔ)戶不會(huì)把錢一下子存5 年。所以與其調(diào)高5 年期利率，不如把力量 放在短期存款利率上，還能吸引更多儲(chǔ)戶。 中國銀行建設(shè)大道營業(yè)廳一工作人員也告 訴記者，定期存款利率一直處于浮動(dòng)狀態(tài)， 近期定存3 年和5 年利率處于持平狀態(tài)。很 多年輕人不選擇定期存款，大多買一些低風(fēng) 險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，增值多一些。不過，理財(cái)產(chǎn)品 大多不怎么靈活，中途不方便取現(xiàn)，所以定 期存款依舊是很多中老年人的選擇。前來 辦理業(yè)務(wù)的一位90 后女白領(lǐng)則認(rèn)為，存款存 定期有點(diǎn)麻煩，利率也不高。大部分錢都存 在支付寶里，利率高一點(diǎn)，提現(xiàn)、消費(fèi)、繳費(fèi) 都方便。

建議家庭理財(cái)配置多元化

5 年期存款利率為什么不高反低？市 區(qū)多家銀行的理財(cái)經(jīng)理分析認(rèn)為，這種倒 掛現(xiàn)象主要是因?yàn)槔�率市�?chǎng)化，銀行融資 結(jié)構(gòu)變化以及對(duì)未來利率下調(diào)的預(yù)期�？� 慮到目前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，未來央行可 能會(huì)進(jìn)一步降準(zhǔn)降息，銀行對(duì)于吸收長期 存款的動(dòng)力不大。

對(duì)此，市區(qū)多家銀行的理財(cái)經(jīng)理認(rèn)為， 目前單一儲(chǔ)蓄的時(shí)代過去了，目前正已進(jìn)入 儲(chǔ)蓄分流的階段，存定期是非投資類的一種 財(cái)富儲(chǔ)備方式，很難抵御通貨膨脹�？梢灶A(yù) 見，在當(dāng)前整體市場(chǎng)利率水平持續(xù)下行周期 中，居民定期存款長短期利率倒掛現(xiàn)象還 將持續(xù)。對(duì)于普通老百姓和投資者而言， 擴(kuò)充理財(cái)?shù)亩嘣�化渠道迫在眉睫。那么�?如何更好地靈活地理財(cái)呢?多數(shù)理財(cái)經(jīng)理建 議投資者，在利率市場(chǎng)化背景下，最重要的 是根據(jù)自身情況做好資產(chǎn)配置。要進(jìn)行多 元化的理財(cái)配置，固定收益類理財(cái)、黃金理 財(cái)、基金、海外配資等“混搭”，才能盡量讓資 產(chǎn)不縮水。

“貨比三家”理好財(cái)

市區(qū)多家銀行的理財(cái)經(jīng)理建議說，對(duì)理 財(cái)觀念相對(duì)保守的中老年儲(chǔ)戶來說，多去 了解不同銀行的定期利率，“貨比三家”，選 擇1 年期或3 年期的中長期存款來提前鎖 定收益。以同樣是10 萬元3 年定期存款， 在幾家國有大行按利率2.75%算，可獲得利 息8250 元；在其他股份制商業(yè)銀行按3.2% 的利率算，則可獲得利息9600 元，兩者相差 了1350元。

對(duì)于習(xí)慣定存的市民來說，理財(cái)經(jīng)理建 議說，偏好穩(wěn)健的市民理財(cái)時(shí)不妨多關(guān)注國 債和大額存單。以上月19 日結(jié)束銷售的 2016 年憑證式（三期）國債，期限分別為3 年 和5 年，票面年利率分別為3.8%和4.17%，較 當(dāng)下定存利率高出不少。另外，不少銀行 推出的大額存單也可以考慮，20 萬元起售 門檻加上普遍上浮40%的票面利率，如3 年 期的大額存單利率為3.85%，提前支取還可 靠檔計(jì)息。

本報(bào)記者張濤